Qué es la regla 50/30/20
Es repartir tus ingresos netos en tres bloques: 50 % para necesidades (vivienda, comida, suministros, transporte), 30 % para deseos (ocio, viajes, caprichos) y 20 % para ahorro e inversión. Ese 20 % es tu tasa de ahorro: el porcentaje de lo que ganas que no te gastas.
Ojo: los ingresos netos son lo que de verdad te llega, bastante menos que el bruto (mira cuánto se queda Hacienda de tu sueldo). No es una ley, es un punto de partida. Su mayor ventaja es que te obliga a mirar tus números en tres grupos en lugar de en cien gastos sueltos, y que deja claro que el ahorro no es lo que sobra a fin de mes: es un bloque con su propio porcentaje.
Calcula tu reparto y tu tasa de ahorro
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Qué va en cada bloque
| Bloque | Qué incluye |
|---|---|
| Necesidades (50 %) | Alquiler o hipoteca, comunidad, suministros, comida, transporte para trabajar, seguros obligatorios, cuotas de préstamos y gastos básicos de los hijos. |
| Deseos (30 %) | Comer y cenar fuera, ocio, viajes, ropa que no necesitas, suscripciones, regalos, la parte «de capricho» de cualquier compra. |
| Ahorro e inversión (20 %) | Fondo de emergencia, ahorro para objetivos (entrada de una casa, coche), inversión a largo plazo y amortizar antes de tiempo deudas caras. |
La línea entre necesidad y deseo es personal. Una pista: si mañana perdieras el trabajo, ¿seguirías pagándolo? Si la respuesta es sí, es necesidad. El coche puede ser necesidad, pero la diferencia entre uno sencillo y uno de gama alta es deseo.
Qué tasa de ahorro es buena
| Tasa de ahorro | Qué significa |
|---|---|
| Menos del 10 % | Vas justo: cualquier imprevisto te pone en apuros. Lo primero es reunir un colchón. |
| Del 10 % al 20 % | Buen comienzo: estás creando un hábito. Intenta subir un punto cada pocos meses. |
| Del 20 % al 30 % | Sólido: es la meta de la regla 50/30/20 y te permite invertir con constancia. |
| Más del 30 % | Acelerado: tus objetivos llegan mucho antes. Solo tiene sentido si no te amarga el día a día. |
Al principio, tu tasa de ahorro pesa mucho más que la rentabilidad. Con 2.000 € netos, ahorrar un 10 % son 200 € al mes; un 20 %, 400 €. En diez años, sin contar ninguna rentabilidad, son 24.000 € frente a 48.000 €. Ninguna inversión duplica tu dinero así de fácil.
Si en tu caso no sale el 50/30/20
En muchas ciudades españolas la vivienda se lleva una parte enorme del sueldo y el 50 % para necesidades no da. No pasa nada: ajusta los porcentajes en lugar de abandonar la idea.
- 60/20/20: si las necesidades no bajan del 60 %, recorta deseos y protege el ahorro.
- 70/20/10: si estás muy justo, empieza con un 10 % de ahorro y súbelo cada vez que cobres más.
- Lo importante es que el ahorro tenga su porcentaje fijo, aunque sea pequeño, y que suba con el tiempo.
Tu tasa de ahorro, mes a mes y en verde.La planificación del área de cliente lleva tus ingresos y gastos, y te enseña tu tasa de ahorro con semáforo y cómo evoluciona en los últimos 12 meses.
Ver planesCómo subir tu tasa de ahorro
- Págate a ti primero. Programa una transferencia automática al ahorro el día que cobras. Lo que no ves en la cuenta, no lo gastas.
- Ataca las partidas grandes. Vivienda, coche, seguros y tarifas de luz, móvil e internet. Renegociar una vez ahorra más que mil pequeñas renuncias.
- Revisa las suscripciones cada pocos meses. Las que no usas se acumulan sin que te des cuenta.
- Sube el ahorro con cada subida de sueldo. Destina al ahorro al menos la mitad de cada aumento y apenas notarás la diferencia.
- Usa las pagas extra. Si tus ingresos llegan en 14 pagas, haz el reparto con 12 y lleva las extras directamente al ahorro.
Qué hacer con ese 20 %
El orden importa:
- Un fondo de emergencia de varios meses de gastos, en un sitio seguro y disponible.
- Pagar las deudas caras, como tarjetas revolving o préstamos al consumo.
- Ahorrar para objetivos cercanos, como la entrada de una casa (mira si te compensa comprar o alquilar).
- Invertir a largo plazo el resto, de forma automática y diversificada, para que tu dinero no pierda valor con la inflación (mira fondos indexados, ETF o plan de pensiones).
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto: lo que te llega a la cuenta después de impuestos y Seguridad Social (con el sueldo medio, unos tres cuartos del bruto). Si cobras en 14 pagas, puedes repartir tus ingresos anuales entre 12 o hacer el reparto con la nómina normal y llevar las pagas extra al ahorro.
¿Qué es una buena tasa de ahorro?
Un 20 % de tus ingresos netos es una meta sólida. Por debajo del 10 % vas justo ante cualquier imprevisto. Si ahora no llegas, empieza por lo que puedas y súbelo poco a poco.
¿El fondo de emergencia va dentro del 20 %?
Sí. El bloque de ahorro sirve primero para reunir tu fondo de emergencia y, una vez completo, para tus objetivos e inversiones a largo plazo.
¿La hipoteca es necesidad o ahorro?
Para aplicar la regla, la cuota entera va en necesidades, como el alquiler. Es cierto que la parte que amortiza capital aumenta tu patrimonio, pero contarla como ahorro suele dar una imagen demasiado optimista de cuánto ahorras de verdad.
¿Qué hago si mis necesidades superan el 50 %?
Es muy habitual en España por el precio de la vivienda. Usa un reparto 60/20/20 o 70/20/10, recorta deseos antes que ahorro y revisa las partidas grandes (vivienda, coche, seguros y tarifas), que es donde más se gana.